4.2 不同人生階段的資產配置

人生階段核心策略與目標建議配置比例適合買進的工具（依據文件建議）

學生 / 社會新鮮人

（累積期）

  • 重視提高本金與衝刺主被動收入
  • 利用時間優勢追求資產最大成長

  • 股票 / 成長型資產：

    80% - 90%

  • 現金 / 定存：

    10% - 20%

  • 費用低且透明的市值型 ETF（如 ：0050）
  • 深入研究自己感興趣或熟悉的產業個股

中壯年 / 家庭生長期

（黃金期）

  • 收入增加，但需考量家庭非固定支出（如：教育、醫療）
  • 開始注重資產平衡

  • 股票 / 成長型資產：

    60% - 70%

  • 債券 / 保守型資產：

    30% - 40%

  • 主動式 ETF（經理人操作增強策略）
  • 穩定配息的基金或穩健的大型企業股票

退休準備 / 已退休族

（FIRE 實踐期）

  • 追求被動收入大於基本開銷
  • 確保資產能安全提領 30 年以上
  • 股票型資產：50%
  • 債券 / 固定收益：50%

（符合美國三一大學研究比例）

  • 被動式多資產 ETF（同時納入股債，多元配置）
  • 設定專款專用帳戶，嚴格遵守「4% 經驗法則」提領
人生階段配置策略模擬主角實際資產配置狀況
青年期 (23歲剛畢業)衝刺資產

小新 

單身，剛出社會，住家裡，沒有家庭負擔。

每月存 $10,000 元 

  • $9,000 元（90%）定期定額買科技股或全球股票型 ETF 
  • $1,000 元（10%）存定存 
  • → 年輕有時間，敢承受波動追求高成長。
壯年期 (40歲三寶爸)穩中求進

大華 

有老婆和兩個小孩，每月要繳房貸、付學費。

每月存 $20,000 元

  • $12,000 元（60%）買市值型 ETF（持續成長） 
  • $6,000 元（30%）買投資等級債券 ETF（防禦下跌） 
  • $2,000 元（10%）保留現金（緊急醫藥費）
退休期 (65歲陳伯伯)安全保本

陳伯伯 

正式退休，手上有 $1,000 萬元退休金，無主動收入。

總退休金 $1,000 萬元

  • $700 萬元（70%）放政府公債 + 銀行定存（保本） 
  • $300 萬元（30%）買高股息 ETF（如 0056、00878） 
  • → 靠配息支付日常生活開支